Money：马斯克酝酿27年的金融野心，全球超级应用的支付心脏

{"UploadId":"v0da62g10003d98b2aaljhtape76c53g","Duration":767.818,"SourceProvider":"readtt","ContentType":1,"Extra":{"audio_text":"今天的内容是这个 X money，它其实是一个集成在社交平台里面的，金融操作系统。它把社交网络和银行服务，投资，支付，甚至加密货币，都结合在了一起。嗯，然后想要打造一个所谓的，超级应用的生态。那这个东西其实是有潜力，去改变整个零售金融的格局的。但是呢它也面临着，很多监管上面的，和业务模式上面的挑战。没错，这个话题现在真的是非常火，那我们就直接开始吧。咱们先讲第一个啊就是 X money 这个东西，它到底是个什么，以及它背后的战略意义。你先给我们大家讲一讲，它是什么时候上线的，面向哪些用户，它有什么独特的定位？X Money它是在二零二六年的六月二十六号，正式在美国上线了内测。不过呢，它只对 X 的 Premium 付费用户开放。它其实是被很多业内的人称为银行杀手。对，就是它不仅仅是一个社交平台上面的转账工具。它其实是马斯克想要打造一个，万物超级应用的，金融基础设施。哦，所以 X Money 不是一个孤立的产品，而是被寄予了改变整个金融生态的厚望？没错没错，因为其实早在，一九九九年，马斯克就创办了 X.com，后来它变成了大家都很熟悉的 PayPal.对，那现在，二十七年之后，他又带着这个 X Money 回来，并且想要把社交，储蓄，消费，和加密资产，整合成一体。然后直接去挑战传统的银行，和欧美现有的支付体系。明白了，那 X money 它的核心的功能，和它的这个系统的架构到底有哪些独特的设计？X Money 其实它是，深度嵌入在 X App 里面的，一个一体化的金融操作系统。所以用户完全不用再去下载一个新的 app，就可以在，这个社交的信息流里面非常流畅的完成，存钱，付款，投资等等这些操作啊。它的这个模式其实有点像，微信支付和余额宝的结合体，嗯嗯，但是它又，同时支持跨境的结算和加密资产。听起来确实很方便，那它具体的是分哪些层次来搭建这个功能的呢？它的核心架构有三层，嗯，最上面那一层就是社交支付，包括打赏，订阅，购物，转账，这一层其实已经跑通了，一个二十五美元的公开测试，就是支付闭环已经跑通了。OK，那中间这一层是数字银行，它是和美国的 Cross River 银行合作，为用户提供储蓄账户，代发工资，ATM 取现，信贷这些服务，其实已经在和传统银行抢生意了。最下面那一层是全球价值流通层，它是利用 Visa Direct 来做跨境的汇款，然后可以支持法定货币和加密资产的兑换，它甚至已经把，特斯拉，星链，和 SpaceX 等产业的消费场景都已经接进去了，它的野心是要做到，甚至包括星际支付。这个和我们常见的，Venmo，还有 Cash App 这些，专注于转账的应用比起来，X money 有什么根本性的区别吗？X Money 的目标远不止于简单的转账。马斯克希望用户能把 X Money 作为主要的金融账户，就是工资的存入，日常的消费，理财投资，全部都在这个平台上面完成。对，他其实是想要，帮X 摆脱掉，单一的广告收入模式。然后去打造一个，非常丰富的，金融生态体系。好的，那我们接下来就可以好好讲一讲，X money 到底有哪些，让传统金融机构都感到压力的核心功能，比如说它的储蓄账户，它的借记卡，它到底在收益上，在安全性上，在这个消费返现上，有哪些特别吸引人的设计？首先 X money 的储蓄账户，它的活期年化利率可以给到百分之六。而且没有任何的，资金门槛，也没有锁定期。就这一点已经远远超过了，美国的大多数的银行，他们的那种活期存款的利率，甚至比一些，高息的储蓄账户都要高，而且那些账户还有很多限制条件。这么高的收益，又没有什么限制，那用户资金的安全有没有保障呢？在安全性上面，它是用了一种叫做 Cash Sweep 的机制，就是把用户的资金，分散存到多家，有 FDIC 保险的银行。所以它其实最高可以提供，1000万美元的保险额度。这已经远远超过了，绝大多数的传统银行。另外呢它还给用户提供一种定制的金属 Visa 卡。只要你消费，就可以无上限的获得百分之三的现金返现。哦，然后这个卡呢，它的敏感信息都是，加密存放在 X app 里面的。而且它还支持 Apple Pay 和 Google Pay，包括你在 ATM 上面跨行取现，或者说跨境换汇，都是免手续费的。太划算了，那对于内容创作者和跨境转账的用户，X Money又分别有哪些特别的优势呢？如果是创作者的话，在 X 平台上面，你可以直接用 X Money 来收款。包括粉丝的打赏，品牌合作的费用，还有付费订阅的收入，都是可以实时到账的，而且它提现是不收平台手续费的，也没有第三方，比如说 PayPal 那种，高额的提现费用，或者说突然之间给你冻结账户的风险，它是一个专门为创作者打造的，全链路的金融体系。这对于创作者来讲真的是非常友好啊，那经常需要跨境转账的人呢，用 X Money 有什么好处？X Money 它是依托于 Visa Direct 的，所以它的跨境转账是可以做到秒到的，而且它没有，传统银行那种百分之二点五的货币转换费，也没有什么其他的，固定的手续费。嗯，然后再加上它还可以借助星链的网络，就算你在，没有银行的地方，只要你能连到手机信号，你就可以全球无死角的收发资金。这其实是在挑战，SWIFT 的传统垄断地位。确实很方便，那 X money 这个平台在加密资产的交易上面有什么，比较创新的功能吗？他们的团队里面，有Coinbase 的前技术负责人，还有 Solana 基金会的顾问。所以他们在，加密交易这块的布局是非常专业的。X Money 未来会允许用户，直接在钱包里面，充值，兑换主流的加密货币，还可以用加密货币直接去消费。对，然后它最大的亮点就是，法币和数字资产的一键互换。这其实是把，Web 3.0 的这个支付体验，和传统的金融，真正的打通了，这跟 PayPal 那种，很保守的，只进不出的，加密方案是完全不一样的。好的，那紧接着我们就来看看，X money 是怎么把，马斯克旗下的那些，看似很分散的商业板块，都串成了一个完整的闭环生态的，它到底都覆盖了哪些具体的场景？X Money 其实是成为了，马斯克整个商业帝国里面的，价值流通的中枢。就不光是在 X 社交平台上面可以打赏，买会员，购物，包括你在特斯拉买车，分期，充电，买保险，或者说你去，Starlink 上面订阅卫星宽带，买设备，甚至你未来有一天可以用它去，SpaceX 上面预订太空旅游，反正就是，几乎每一个，你能想到的，他的旗下的服务，都可以用 X Money 来完成支付。听起来好像，除了这些自家的服务之外，这个东西还可以走出这个生态圈，去其他的地方使用，是吗？没错没错，它还可以在全球，一点三亿家，支持 Visa 的线下商户进行消费，然后包括，工资代发，账单缴纳，信贷，理财，都可以在这个平台上面一站式的完成。就是真的做到了，一个账户，连接了你的生活，社交，和财富管理。哎，这么说的话，X Money 这样的一个生态体系，对于平台的运营方来说，有哪些特别重要的意义呢？因为用户的所有的内容浏览，消费，储蓄，投资，全部都在 X 这个体系内完成。所以平台就可以彻底的摆脱掉，苹果和谷歌的应用商店，那百分之三十的抽成。这就直接，极大的降低了运营成本。然后同时呢，平台也可以打造出，除了广告之外的，非常稳定的，用户粘性又很高的，金融收入来源。明白了，那我们接下来就可以聚焦在，X Money 在全球范围内，会遇到哪些监管的问题，以及它的落地的进度到底是怎么样的，你先给我们讲讲，它在美国本土拿牌照的进展，以及它有没有遇到什么合规方面的麻烦？目前 X Payments LLC 已经在美国的四十一个州，和华盛顿特区，拿到了货币传输牌照。嗯，然后呢它是，先开放给了 Premium 的付费用户。不过呢，像纽约和马萨诸塞州这种监管特别严格的州，它还没有上线，而且有多位美国参议员对它的高息存款和用户资金保护机制提出了质疑，所以它现在，面临的合规压力还是挺大的。原来是这样，那 X Money 在，海外扩张和合规运营上面，有哪些具体的计划？海外的话，它的重点目标就是欧盟，英国和日本。然后预计是在二零二六年年底到二零二七年年初，这个时间去陆续的递交，电子货币机构牌照的申请。嗯，亚洲的话，它会先去布局东南亚。暂时没有任何，进入中国内地市场的打算。然后合规方面的话，它是把用户的资金，交给了持牌的商业银行，进行隔离托管。平台本身是不会碰这个资金池的。而且每一笔交易都要留痕，去接受审计。同时它也严格的遵守，欧美关于反洗钱和消费者保护的相关法规。好的，那我们下面就说一说，这个 X money 它在发展的过程当中，遇到的一些比较有争议的，或者说它的一些隐患。比如说它现在这种高息的补贴，和全额返现的做法，到底有哪些风险？呃它现在这个百分之六的活期利率，和百分之三的全额返现，其实都是靠马斯克的其他公司的利润来进行补贴的。嗯，那这种模式其实是非常难以持久的，如果说，市场利率出现了波动。或者说它的付费用户增长，达不到预期的话，那它随时有可能会，减少甚至取消这些补贴。除了这个之外，X Money 在监管，隐私和数据安全方面，还面临哪些比较棘手的难题？因为美国的银行业协会已经多次投诉了，说 X Money 它其实是在用社交平台的壳子，在做银行的事情。所以它避开了很多传统银行必须要遵守的严格监管。那另外呢就是，加密资产这一块，也是全球都在加码监管，那万一政策一变，很有可能它的这些核心功能就没有办法用了。还有就是，X Money 它是把用户的支付信息和社交数据都集中在一个平台。再加上，马斯克他本身又是一个主张，开放内容审核的人，所以很多用户和外界都很担心，资金信息的泄露，和数据被滥用的问题。这些隐患确实得重视起来，那马斯克他想要用 X Money 来打造一个，全球版的超级 App，这个野心背后的，核心思路是什么？其实他就是想要复制，微信在欧美市场的模式，就是把社交，支付和各种生活服务，全部都装进一个 app 里面。对，因为现在欧美，这些东西都是分开的，你要社交就是社交的 app，你要支付就是支付的 app，你要理财就是理财的 app。然后他就是想要，打破这个界限，让大家，只要注册了 X 的账号，就自动拥有了一个金融账户。你在聊天的同时就可以，直接完成付款。他想要彻底的，取代传统的银行卡和电子钱包。照这么看的话，X Money 真正的竞争对手，已经不是那些老牌的金融科技公司了，而是整个传统银行业？没错，从一九九九年他做 X.com 开始，到现在二零二六年 X Money 落地，二十七年他其实一直没变过，他就是要打破，传统金融机构对于资金流动的，独家控制权。嗯，那现在这个，基于社交平台的数字银行，正在让全球的金融行业，重新洗牌。今天我们其实给大家，梳理了一下 X money 这个，超级应用的金融野心。它是如何试图把社交和金融彻底的融合在一起，去挑战传统的银行体系，虽然它现在看起来，风头很劲，但是它未来到底能不能够真的，改变全球的金融格局，可能还得看它怎么去应对，监管和市场的重重考验。好了，那这期节目咱们就到这里了，然后感谢大家的收听，咱们下期再见，拜拜拜拜。","tts_meta_addr":"https://tosv.byted.org/obj/tos-tingtoutiao/ai_podcast_meta/7660690699163058731_0.json","voice_type":"sami_ai_podcast"}}