停止发卡，关闭分中心，信用卡好日子到头了，银行做错了什么？

进入2026年之后，银行又迎来信用卡停发潮了。

3月31日，农业银行信用卡中心发布公告，2026年5月15日起，农行将停发银联和万事达品牌的大学生青春卡。

在此之前的3月6日，农业银行就曾发布公告，宣布于4月16日起停发天柱山信用卡。

把时间进一步迁移，停发的信用卡更多，自今年年初以来，农业银行已先后停发Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡、只此青绿信用卡、哆啦A梦信用卡、饿了么联名卡等数十种信用卡产品。

除了农行之外，其他银行关停的信用卡也非常频繁。

今年1月30日起，交通银行就停止发行银联高达主题信用卡的5款卡面（独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版）及校园版卡产品。前段时间他们又宣布，自2026年6月30日起，将停止发行日照魏牌汽车主题信用卡。

在4月2日，民生银行也发布公告，自2026年5月18日起，民生银行将停止发行民生多点联名信用卡等11款联名信用卡。

除了我们前面所提到这些银行之外，实际上最近两年时间，包括国有六大行，股份制银行以及一些城商行都停发了多款信用卡。

而且除了停发信用卡之外，有些银行更是频繁关闭信用卡分中心。

比如自2025年以来，交通银行已经连续关闭全国多地的信用卡分中心，截至目前，交通银行关闭的信用卡分中心已经超过57个，其中就包括上海分中心、深圳分中心、广州分中心等一些大城市的分中心。

除了交通银行之外，包括广发银行、民生银行等也关闭了部分信用卡分中心。

还有一些银行虽然没有关闭信用卡分中心，但也在内部对信用卡业务进行调整。

有一些小银行甚至直接取消信用卡中心，然后将信用卡业务合并到零售业务当中，同时信用卡的营销工作也下沉到分行以及支行。

从银行的这些举动可以看出，目前各大银行的信用卡业务其实都在不断收缩，银行也在主动调整。

对此很多人都不理解，毕竟过去十几年，我国银行信用卡的发展是非常迅猛的，尤其是在2018年之前，各大银行的信用卡业务火到发紫，当时很多银行都把信用卡当作零售业务的增长核心动能，为此各大银行都花大量的时间和精力去推广信用卡。

早些年银行为了推广信用卡，甚至给出了很多优惠的返点，比如有些中介给银行介绍一个信用卡客户，只要客户成功激活之后，中介就能够获得几十元的返佣。

但为什么银行曾经疯狂推广的信用卡，现在却主动收缩步伐呢？

背后的原因其实是比较复杂的。

其中最直接的一个原因是信用卡市场已经逐渐饱和。

目前我国信用卡的在用发卡量仍然达到7亿张左右，而累计发卡量早就超过10亿张了，经过前几年银行的疯狂轰炸和宣传之后，市场上该申请信用卡的人其实已经申请得差不多了，信用卡已经进入相对饱和的状态。

随着信用卡市场逐渐饱和，信用卡发卡量以及消费量增速逐渐放缓将是不可避免的，这时候银行就没有必要花大量的精力去推广，所以银行主动收缩信用卡业务线，关停信用卡分中心，甚至是停发一些信用卡也是可以理解的。

当然除了信用卡市场逐渐饱和之外，银行信用卡业务调整背后更多的是无奈，因为信用卡并没有给银行带来可观的利润增长空间，甚至有可能增加银行的运营成本。

这背后的原因是信用卡的玩法和市场逻辑已经发生变化了。

以前信用卡在市场上具有很大的优势，因为除了信用卡大家没有其他透支的方法，所以信用卡一度非常火爆，大家不论是消费还是预借现金都离不开信用卡，当时信用卡成为银行最主要的利润来源之一。

但是最近几年信用卡市场已经发生了翻天覆地的变化。

一方面是信用卡在用发卡量持续下降。

根据央行公布的数据，2021年我国的信用卡在用发卡量达到了历史高峰期，截至2021年末，信用卡占用发卡量达到8.07亿张。

但是从2022年开始，信用卡占用发卡量持续走低，从2022年到2025年在用发卡量分别为7.98亿张，7.67亿张，7.27亿张，6.96亿张，相当于4年时间，信用卡发卡量就减少了1.1亿张，减少幅度超过13.6%。

另一方面是信用卡消费额持续下降。

最近几年各大银行可以明显感受到的一点就是信用卡的透支率明显下降，信用卡消费额也是逐年下降。

根据各大银行公布的2025年财报数据，大部分银行的信用卡透支余额都出现了明显的下降。

在公布信用卡透支余额的15家银行当中，只有两家银行的透支余额是正增长，另外13家都是负增长，不少银行信用卡透支余额同比下降都超过10%，个别银行甚至超过18%。

除了信用卡透支余额下降之外，很多银行的信用卡消费量也出现明显下降。

在12家公布信用卡消费总额的银行当中，全部都是负增长，而且很多银行信用卡消费总额同比下降都超过10%。

随着信用卡消费量逐渐下降，银行的信用卡收入也明显缩水，信用卡带来的利润也明显缩水。

比如招商银行信用卡业务收入800.13亿元，同比下降了10%；中信银行信用卡业务收入477.49亿元，同比下降了15%；光大银行信用卡业务收入269.03亿元，同比下降19%；平安银行信用卡业务收入144.59亿元，同比下降16%。

从这一串数据可以看出，目前银行的信用卡日子确实不好过，所以停止发卡，关闭信用卡分中心只能是无奈的选择。

那为什么曾经火爆的信用卡会沦落到今天这种地步？银行到底做错了什么？

对此我觉得银行至少有几个问题。

第一，信用卡透支费用偏高。

信用卡透支费用既有商家的费用，也有持卡人的费用。

对于商家来说，他们使用POS机刷卡，是要给银行交一定的交易手续费的，这些交易手续费比一些移动支付还要高，商家自然不愿意使用。

另外对于持卡人来说，目前信用卡的透支费用，分期费用，以及取现费用等各方面都高高在上，有很多银行的信用卡未能全额还款的透支利率达到日息5/10000，折算下来年息超过18%；另外分期费用也普遍达到年化8%以上。

除此之外，信用卡还有几大隐性成本，比如年费等等。

而目前银行的消费贷年化利率只有3%左右，这个利率远低于信用卡；还有一些网络消费平台的年化利率也能做到10%左右，这个利率同样低于信用卡的综合年利率。

正因为费用比较高，所以消费者主动判离也很正常。

第二，信用卡限制比较多。

信用卡作为正规的金融产品，它受到的监管是非常严的，银行对信用卡的用途以及对持卡人的要求都非常严重，很多持卡人动不动就被降额甚至封卡处理，这让很多持卡人反感。

第三，信用卡权益不断缩水。

以前信用卡之所以能够得到大家的认可，因为信用卡有很多权益，包括消费打折，包括积分可以兑换航空里程等一些实在的东西。

但是最近几年，银行为了压缩信用卡运营成本，都取消了很多权益，仅剩的一些权益也不断缩水，这对持卡人的吸引力也越来越低了。

信用卡这些问题的存在导致它的整体吸引力不断下降，所以整体使用率越来越低。

当然除了银行本身的问题之外，信用卡的衰退从根本上来说还是因为外部的因素造成的。

这种外部因素我觉得有两个关键的因素。

第1个是移动支付的冲击。

这几年移动支付对信用卡的冲击确实非常大，因为这种移动支付具有天然的支付场景，而且它的交易更加便捷，手续费也更低一些，所以很多商家以及消费者都更倾向于使用移动支付。

而且移动支付和电商深度捆绑，有着巨大的支付场景，而银行的信用卡虽然也跟电商有一些合作，但是使用场景相对比较少，所以慢慢被市场抛弃也很正常。

第2个是网络消费贷的冲击。

目前一些大的电商平台都有自己的一些消费贷，这些消费的门槛低，审批快，手续简单，所以很多年轻人更倾向于使用这些网络消费贷。

第3个是大家对负债更加谨慎。

这几年很多人都不敢盲目地负债了，尤其是在年轻人中间，很多人都是量入为出，大家都尽可能地压缩负债。

受到多方面的共同影响，银行信用卡日子越来越难过，不断收缩也是很正常的，这并不是银行不努力，而是他们扛不住时代的洪流。